Одна из самых распространенных иллюзий после ДТП выглядит так: «У меня же есть ОСАГО, значит, страховая всё заплатит, а лично с меня ничего взыскать нельзя».
На практике всё сложнее.
ОСАГО действительно страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля. Но ОСАГО не означает, что виновник ДТП полностью исчезает из правоотношения. Страховая компания отвечает в пределах закона, лимитов и специальной методики расчета. А вот реальный ущерб потерпевшего может оказаться выше той суммы, которую обязана выплатить страховая.
Именно здесь чаще всего и возникает спор: что считается по ОСАГО, что считается как реальный ущерб, когда применяется износ, а когда ущерб можно взыскивать без учета износа.
По ОСАГО размер расходов на восстановительный ремонт сейчас определяется по специальной Единой методике, утвержденной Положением Банка России от 04.03.2021 № 755-П. Этот документ применяется при определении размера расходов на восстановительный ремонт транспортного средства в рамках обязательного страхования. Он действует для ДТП, произошедших после 20 сентября 2021 года, и именно он является основной расчетной базой для ОСАГО.
Раньше в этой сфере упоминалось Постановление Правительства РФ от 24.05.2010 № 361, которым утверждались правила установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств. Но сейчас этот акт утратил силу, поэтому ссылаться на него как на действующее правило расчета по современным спорам нельзя. Его можно упоминать только для понимания истории регулирования.
Отдельно в практике экспертов встречаются методические рекомендации системы Минюста России, в частности рекомендации РФЦСЭ при Минюсте России по исследованию автомототранспортных средств и определению стоимости восстановительного ремонта. Но важно не путать: это экспертная методическая база, а не замена специальной методике ОСАГО. Если спор идет именно о размере страхового возмещения по ОСАГО, ключевым документом остается методика Банка России № 755-П.
Конфликт заключается в следующем.
Страховая по ОСАГО считает не так, как обычный автосервис. Она считает по специальным справочникам, по правилам ОСАГО, с учетом установленных ограничений и, как правило, с учетом износа заменяемых деталей при денежной выплате. Поэтому потерпевший часто видит ситуацию, которая кажется ему несправедливой: реальный ремонт стоит, например, 500 тысяч рублей, а страховая насчитала 320 тысяч.
Это не всегда ошибка страховщика. Часто это результат самой конструкции ОСАГО.
Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума от 08.11.2022 № 31 разъяснил, что при денежной выплате по ОСАГО стоимость подлежащих замене деталей определяется с учетом износа, причем размер износа не может превышать 50 процентов. То есть по ОСАГО денежная выплата в отношении заменяемых деталей обычно рассчитывается не как стоимость новых деталей «с полки», а как стоимость с применением износа.
Но на этом история не заканчивается.
Верховный Суд РФ в том же Постановлении Пленума № 31 прямо указал: если потерпевший реализовал право на получение страхового возмещения в форме страховой выплаты, то с причинителя вреда в пользу потерпевшего подлежит взысканию разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страховой выплаты.
Переводя с юридического на человеческий: если страховая по ОСАГО должна была выплатить одну сумму, а реальный ущерб больше, потерпевший вправе идти к виновнику ДТП за разницей.
Именно поэтому наличие ОСАГО у виновника не всегда спасает его от личного иска.
Здесь важно различать две суммы.
Первая сумма – это то, что должна заплатить страховая компания по ОСАГО. Она определяется по специальным правилам ОСАГО, с учетом лимита ответственности, методики Банка России и, в соответствующих случаях, с учетом износа.
Вторая сумма – это фактический ущерб потерпевшего. Это уже вопрос полного восстановления нарушенного имущественного положения. Если автомобиль реально нужно ремонтировать с использованием новых деталей, если иначе восстановить его невозможно или экономически бессмысленно, если рыночная стоимость ремонта выше выплаты по ОСАГО, то разница может быть предъявлена непосредственно виновнику ДТП.
И вот здесь появляется ответ на главный вопрос: когда ущерб взыскивается с учетом износа, а когда – без учета?
С учетом износа чаще всего считается страховая выплата по ОСАГО, особенно когда потерпевшему выплачиваются деньги. Это специальная логика обязательного страхования. Страховщик говорит: поврежденный автомобиль был не новым, детали уже эксплуатировались, поэтому при денежной выплате стоимость заменяемых деталей определяется с учетом износа.
Без учета износа может взыскиваться разница с виновника ДТП как с причинителя вреда, когда потерпевший доказывает фактический размер ущерба. Потому что задача гражданско-правовой ответственности – не выдать потерпевшему расчетную сумму по страховой методике, а восстановить его имущественное положение настолько, насколько это возможно деньгами.
Именно поэтому в судах возникают иски к виновникам ДТП после получения выплаты по ОСАГО. Потерпевший говорит: страховая заплатила по своим правилам, но этих денег не хватает для реального ремонта. Разницу прошу взыскать с причинителя вреда. Такая конструкция сама по себе законна и прямо укладывается в подход Верховного Суда РФ.
Отдельная история – КАСКО.
КАСКО часто воспринимается виновниками ДТП еще более ошибочно. Логика такая: «У потерпевшего было КАСКО, его страховая всё оплатила, значит, ко мне вопросов быть не должно».
Нет. КАСКО защищает потерпевшего, а не виновника.
Если автомобиль потерпевшего застрахован по КАСКО, его страховая компания может оплатить ремонт или выплатить страховое возмещение по условиям договора добровольного страхования. Нередко по КАСКО ремонт оплачивается без учета износа, особенно если это прямо предусмотрено договором страхования.
После выплаты страховая компания потерпевшего получает право требования к лицу, ответственному за причиненный вред. Это называется суброгация.
Механика простая: страховая по КАСКО заплатила своему клиенту, после чего в пределах выплаченной суммы заняла его место как кредитор. Дальше она может обратиться к страховщику виновника по ОСАГО в пределах лимита и правил ОСАГО, а если выплата по КАСКО превышает то, что можно получить по ОСАГО, – предъявить требование к самому виновнику ДТП.
Верховный Суд РФ в Постановлении Пленума № 31 отдельно разъясняет эту логику: если страховщик по договору добровольного страхования возместил потерпевшему ущерб в размере большем, чем лимит или надлежащая выплата по ОСАГО, то право требования в соответствующей части может перейти к нему в порядке суброгации.
Поэтому КАСКО потерпевшего не делает виновника «свободным». Оно просто меняет лицо, которое будет требовать деньги. Вместо потерпевшего в суд может прийти его страховая компания.
На практике это выглядит так.
Произошло ДТП. У виновника есть ОСАГО. У потерпевшего есть КАСКО. Страховая потерпевшего ремонтирует автомобиль без учета износа, потому что так предусмотрено договором КАСКО. Потом эта страховая обращается за возмещением. Часть может быть получена со страховщика виновника по ОСАГО, но только в пределах правил ОСАГО. Если остается разница, она может быть предъявлена виновнику ДТП.
Именно поэтому виновнику аварии важно понимать: наличие ОСАГО – это не гарантия отсутствия личных финансовых последствий, а наличие КАСКО у потерпевшего – не подарок виновнику, а зачастую будущий суброгационный иск.
Есть еще один важный нюанс. В спорах с виновником нельзя механически брать расчет ОСАГО и говорить, что этим реальный ущерб исчерпан. Методика ОСАГО нужна для определения страхового возмещения в рамках обязательного страхования. Но когда речь идет о полном возмещении вреда причинителем, суд оценивает фактический ущерб, стоимость восстановительного ремонта, характер повреждений, необходимость замены деталей, рыночную стоимость работ и материалов, а также иные доказательства.
Отсюда и разница в расчетах.
По ОСАГО – специальная страховая методика, справочники, лимиты, износ.
По иску к виновнику – реальный ущерб, который может быть выше выплаты по ОСАГО.
По КАСКО – условия договора добровольного страхования, после выплаты по которому страховая получает право требования к виновному лицу или его страховщику.
Именно поэтому после ДТП нельзя ограничиваться фразой: «Страховая уже заплатила». Нужно смотреть, какая страховая, по какому договору, по какой методике, с учетом износа или без учета, в пределах какого лимита, и покрывает ли эта сумма реальный ущерб.
Короткий вывод такой.
Если речь идет о выплате по ОСАГО, особенно денежной, ущерб обычно считается по правилам ОСАГО и с учетом износа заменяемых деталей.
Если потерпевший взыскивает с виновника разницу между реальным ущербом и страховой выплатой, такая разница может определяться исходя из фактической стоимости ремонта без учета износа.
Если потерпевшему заплатила его страховая по КАСКО, то виновник тоже не обязательно защищен: страховая может предъявить к нему требование в порядке суброгации.
ОСАГО ограничивает ответственность страховщика. Но оно не всегда обнуляет ответственность виновника ДТП.
 |
Кузнецов Евгений Алексеевич |
У вас есть свое мнение, вопрос или вам нужен совет адвоката по теме этой публикации?
Напишите в комментариях!
Изложите кратко обстоятельства, в связи с которыми хотите получить совет адвоката, и задайте свой вопрос.
Записаться на консультацию ›› Получить консультацию по e-mail ››Просим учесть, что полноценной консультации с подробным разъяснением всех возможных путей решения проблемы вы таким образом получить не сможете, т.к. для ее подготовки требуется время, необходимое для соотнесения той или иной ситуации с нормами действующего законодательства, ее регулирующей, а адвокат достаточно занят, чтобы отвечать на все поступающие вопросы в том объеме, в котором бы хотелось обратившемуся.
Обратите также внимание на то, что ответы на вопросы Евгений Алексеевич дает по своему усмотрению, и направлены они на информирование в общем виде, как поступить в той или иной ситуации. Детальное изучение сложных по своему содержанию ситуаций в этом формате невозможно.
А для того, чтобы гарантировано получить подробный мотивированный ответ на все свои вопросы с детальным изучением обстоятельств вашего дела/ситуации воспользуйтесь полноценной консультацией адвоката.